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只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式,保单的现金价值就高于投保人所缴的保费

时间:2019-12-06 19:33

摘要:据了解,目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主,只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。 3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。某保险公司人士指出,投保人快速缴清...

长期型保险一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短,应根据保险产品和收入情况针对性选择

随着大家对商业保险越来越了解,也认识到商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富、实现梦想的重要功能。相当大一部分人,对于保险费缴费年限长的事情,总觉得不要那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。

2006年1月25日,刘先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品,合同规定保额2万元,年缴保险费1080元,缴费期限为20年,现已缴纳4年,共计4032元。今年3月底,刘先生因为经济原因,决定解除保险合同。保险公司的答复是,按该款终身寿险产品现金价值表的标准,退还保费为2600元。刘先生不解,明明向保险全额支付了前期保险金额和滞纳金,保险代理人当初不是承诺“投保自愿,退保自由”吗?要回答刘先生的疑惑,就需要从寿险产品的现金价值谈起。

    据了解,目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主,只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。

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之所以纠结,无非是对未来生活的不可预知而担心,担心以后交不起了怎么办?所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候,赶快把这件事情做完。

什么是保单现金价值

    “3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。”某保险公司人士指出,投保人快速缴清保费,可以避免未来不可预测的收入波动。

功能在于保障,长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式,不管是消费型的还是储蓄型的都适用这一条。例如:

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短,应根据保险产品和收入情况针对性选择。

保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时,保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后,前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金,除去用于支付保险人的必要费用外,剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时,保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而,现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。

    记者比较后发现,分红型险种的缴费期限越短,所得利益可能更多。3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大,但按1%的分红率计算,满30年或50年时,3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。

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1、保障型

通俗一点说,保险单的现金价值是寿险保单所特有的,对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴,这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时,虽然损失了一定的利息,但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样,只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。

    对此,江苏省保险学会有关专家表示,对于分红险的缴费期限是越短利益越大,但同时对于广大保户来说,在具体购买保险时,选用哪种缴费方式,最重要的是要根据自己的经济收支状况、承受能力,以及所追求的付出与保障的需求比而定。因此说,选择分期缴费或一次性缴费因人而异。从经济承受能力来看,如果家庭有较强的支付能力,投资理财渠道又比较少,可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。

以上可以看出缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。保障类产品一定要用杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险

功能在于保障,长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

刘先生2000年给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的重疾险,当时孩子22岁,年缴保费1980元,20年缴完。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等,保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年,所缴保险费和当时的现金价值相当,如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后,保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。

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上表中一次性缴费用164750元撬动50万保障,而20年缴费是用13450元撬动50万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

可以看出缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

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另外,有不少产品在保险责任设计中,还提供了“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可以免缴余下的各期保费。这样,选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

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其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费

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哪些保险有现金价值

如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。

总的来说,健康保障型产品拉长了缴费期,对于投保人来说是比较有利的,因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益,可以将其余剩余的资金灵活运作,获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。总之,缴费周期要匹配自己的收入周期

【收入类型与缴费关系】

一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值,或者现金价值很低。

比如:40岁的某经营建筑安装工程的私营企业主徐总,在过去几年房地产行业火爆的时期,一个项目完成后能有一大笔收入,平时收入基本能维持家里的日常开支,但是近两年受宏观调控影响,行业利润整体下滑,收入大不如从前,之前生意好的时候买的一张大额保单年缴费在30万左右,缴费期是10年,以前30万轻轻松松就能拿出来,现在面对这保单的缴费通知,眼看就要过宽限期了,徐总只筹到20万,退保吧,保费交了一半,不划算,不退吧,又无力交续期。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用愁了。

如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。

缴费时间越长,累积的现金价值相应越高。

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如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。