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未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出,房贷4000元/月(用老公公积金还4000元)

时间:2019-12-06 19:35

摘要:陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负...

■ 个案资料

个案资料

汇通网12月30日讯

  陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负担自己的生活,但双方父母仅有基础的城镇居民医保。今年,夫妇两人生了一个男孩,刚满月。在生活支出方面,家庭年支出约7万元。目前,整个家庭现金流约10万左右,全部放在余额宝。请问:这样的家庭要如何规划儿子的成长基金?

周女士,30岁,月收入税后8000元,老公税后月薪8000元,两个人都有公司交纳的基本保险。周女士有公积金,目前公积金刚取完装修,没有存额。家庭目前存款只有1万元,没有外债。刚全款买了车。双方父母身体都还尚可,年龄都在60岁上下。孩子1岁8个月。

应女士,31岁,私企职员,税后月工资6500元,年终奖1万元左右。老公35岁,事业单位,税后月工资13000元,年终奖3万元。两人均有企业购买的五险一金。公积金目前每月老公4000元,应女士每月1000元。9月份孩子即将出生。双方父母有养老金无需赡养费。

陈女士和老公平均每月工资收入5000元左右,两人公司都有养老、医疗保险。公公现在每月有2000元左右的养老金,婆婆现在主要在家看孩子,没有养老保险。五口之家如何在物价上涨的当今进行合理的理财规划。

  专家建议

目前房子有两套。一套自住,是2013年底老公单位分的两居室(永久居住和使用权,没有产权),在昌平北五环外,已经装修完,预计9月底入住。

现有一套自住学区房,市值340万元,还余贷款40万元。一辆代步家用车,无贷款。

银率网案例:陈女士夫妇上有老要照顾,下有三岁幼儿要抚养,五口之家如何在物价上涨的当今进行合理的理财规划。

  1.建议陈女士夫妇分别购买意外及重疾险作为对父母及孩子的保障基础。在成长计划中,建议要给孩子买三份保险。第一份是教育金保险,年缴7000元,缴20年,每两年返还4200元,还有10万元的意外保障,保障至80周岁,本金有返还。这款产品每两年返还固定红利加上孩子的压岁钱,可作为小学至高中的教育津贴。第二份是重疾保险,年缴2137元,缴20年,10万元的重疾保障,保障孩子一生,本金可返还。第三份是医疗津贴保障,消费型,一年有效期,每卡380元,该产品普通医疗住院津贴8万元,意外医疗津贴5000元。但需要提醒的是,家长给孩子购买的保险产品要做保费豁免,若父母遇意外而身故或全残,可豁免该保单主险剩余未交的保费,而保险责任继续有效。

另一套房子投资,是2013年年底和同事合伙80万买的大兴商住两用小户型,现在市值约100万元,和同事每人各占一半。今年10月开始还贷款,预计月供2500元。

投资支出:基金定投每月定投2000元,目前累计1.8万元。货币基金4万元,股票基金5万元,P2P投资1万元,理财产品10万元,票据理财2万元。

陈女士和老公平均每月工资收入5000元左右,两人公司都有养老、医疗保险。公公现在每月有2000元左右的养老金,婆婆现在主要在家看孩子,没有养老保险。目前两个人的定期存款5万元。

必赢766 net手机版 ,  2.建议房屋装修使用分期贷款。夫妇二人明年要负担12万元的房子装修款,推荐陈女士夫妇可申请建行的安居分期业务,手续费优惠,最短可分12期还款,最长可分36期还款,大大缓解装修房子的压力,还可保证手头上的现金流进行投资,如货币基金或银行短期人民币理财等风险低,资金灵活,收益还不错的产品。

每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月车支出油费、停车费大概1000元,每个月生活开支4000元-5000元,总计7500-8500元。2014年10月之后,搬进新房,房租省去,但是每个月有房贷2500元,其他费用差不多,但是孩子早教方面估计会报个班,预计每月1000元,总计8500元-9500元。

家庭支出:养车费1100元/月,日常费用4000元/月,房贷4000元/月(用老公公积金还4000元)。

可以看出,陈女士的家庭收入不高,孩子年幼,未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出,父母虽然有一定的收入,并且有农村合作医疗,但是保障的力度不大,容易发生疾病返贫的现象。陈女士和丈夫作为家庭的支柱,收入并不高。陈女士家庭现有收入以及银行定存的收益率,难以满足整个家庭教育、养老等方面的长期需求。陈女士家庭处于家庭的成长期,上有老,下有小,家庭未来支出较大,理财规划应以谨慎为主,意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流,减少不必要支出。像这样的一个五口之家可以采用如下的理财规划。

  3.关注定投产品做长线投资。推荐两款每月定投业务,第一:基金定投业务。建议陈女士夫妇每月可用500元选择2-3只股票型基金进行定投,可选择历史业绩稳健的品牌基金公司。同时,由于中国股市已经历较长时间的调整,可进行长线投资,这笔资金可用来准备大学教育金。第二:建行的账户金定投,1克起点,以1克为例,目前金价为261元/克左右,每月进行定投,25年就可积下300克账户金,客户可以选择兑换成实物金或卖出换回现金,作为孩子的婚嫁金。

■ 财务状况分析

其他年度支出:3万元左右。

首先,现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程,而且越早规划越好,不光是入托费用,建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险,年缴费控制在2000元左右,可以应付成年后的大笔教育支出。由于双方的父母都已年过60,养老规划的余地都已不是很大,如果通过保险,可供老年人选择的种类非常有限,加上经济承受能力不是很高,可以选择为老年人设计的意外伤害保险。

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夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元,各类支出每月约9500元,每月结余约6500元,年结余约7.8万元。家庭资产包括两套房产(其中一套需要还房贷),无贷款私家车一辆,除固定存款外,无其他理财投资。

财务状况分析

其次,每月需准备强制储蓄1000元,可以通过储蓄存款,也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现。购买中低档的小汽车属于大宗消费支出,不仅要动用存款用于支付车款,而且每月将增加1000余元的养车支出,在3-5年内应该减少非必要的支出,保留一定的现金准备,量力而行。

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综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等水平,除存款外并没有其他理财,建议每月可支配收入做投资安排,增加理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,以达成理财目标。

应女士夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人年收入合计274000元,平均到每月收入合计约为22833元,支出主要由投资支出、家庭支出和其他支出三项组成。

最后,为了实现理财收益的目标,参与稳健的长期投资是工薪阶层获得收益的重要途径。考虑到陈女士家庭的实际承受能力和当前的市场状况,可以准备1万元的家庭备用金,以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置,40%投资于基金类产品。